Eine Cyberversicherung, auch Cyber-Haftpflichtversicherung oder Cyber-Risikoversicherung genannt, ist eine Versicherungsform, die Menschen und Unternehmen vor finanziellen Verlusten und Schäden durch Cyber-Ereignisse schützen soll. Es bietet finanzielle Hilfe und Unterstützung bei Cyberangriffen, Datenschutzverletzungen und anderen Cyberereignissen, die private Informationen gefährden, den Geschäftsbetrieb stoppen oder finanziellen Schaden verursachen könnten.
Im digitalen Zeitalter, in dem Unternehmen stark von Technologie abhängig sind und Cyber-Bedrohungen immer komplexer werden, bieten Cyber-Versicherungen entscheidende finanzielle und betriebliche Absicherungen angesichts der Cyber-Risiken in der heutigen digitalen Landschaft. Hier sind einige der wichtigsten Gründe, warum Cyber-Versicherungen in der heutigen digitalen Welt so wichtig sind:
Cyber-Versicherungen variieren stark hinsichtlich der angebotenen Deckungsarten, der Haftungsgrenzen sowie der Ausschlüsse und Bedingungen. Diese Policen sind auf die besonderen Risiken und finanziellen Auswirkungen von Cyber-Vorfällen ausgelegt und bieten in der Regel Deckung in zwei Hauptbereichen: Erstpartei und Drittpartei.
Die Erstversicherung konzentriert sich auf den Schutz der eigenen Verluste und Kosten der versicherten Organisation, die infolge eines Cyber-Vorfalls entstehen. Die folgenden Elemente sind üblicherweise in der Erstversicherung enthalten:
Die Haftpflichtversicherung bietet Schutz vor Ansprüchen und Klagen Dritter, die von einem Cyber-Vorfall betroffen sind. Es umfasst die folgenden Komponenten:
Wenn es um Cyber-Versicherungen geht, stehen Privatpersonen und Unternehmen hauptsächlich zwei Arten von Versicherungspolicen zur Verfügung: eigenständige Cyber-Versicherungspolicen und Cyber-Nachträge zu bestehenden Versicherungspolicen.
Eigenständige Cyber-Versicherungen sind speziell für die umfassende Absicherung von Cyber-Risiken und -Vorfällen konzipiert. Diese Policen sind unabhängig und getrennt von anderen Versicherungspolicen, die eine Organisation möglicherweise hat. Sie bieten in der Regel eine breite Palette an Deckungsoptionen an, die speziell auf Cyber-Risiken zugeschnitten sind und einen umfassenderen Schutz bieten. Eigenständige Policen können sowohl Erst- als auch Drittversicherungen sowie zusätzliche Erweiterungen und Spezialdienste umfassen.
Durch die Entscheidung für eine eigenständige Cyber-Versicherung können Unternehmen einen speziellen Versicherungsschutz erhalten, der speziell auf die besonderen Herausforderungen und finanziellen Folgen von Cyber-Vorfällen zugeschnitten ist. Diese Richtlinien bieten oft mehr Flexibilität und Anpassungsmöglichkeiten, um spezifische Bedürfnisse zu erfüllen.
Cyber-Vermerke, auch Cyber-Haftungsvermerke oder Riders genannt, sind Ergänzungen oder Änderungen zu bestehenden Versicherungspolicen. Diese Vermerke erweitern den Versicherungsschutz traditioneller Versicherungspolicen um Cyber-Risiken und -Vorfälle. Üblicherweise werden Vermerke zu allgemeinen Haftpflicht-, Sach- oder Berufshaftpflichtversicherungen hinzugefügt.
Durch das Hinzufügen eines Cyber-Vermerks zu einer bestehenden Police können Unternehmen ihren Versicherungsschutz verbessern und sich vor Cyber-Risiken schützen, ohne eine separate, eigenständige Police erwerben zu müssen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass Cyber-Vermerke im Vergleich zu eigenständigen Policen möglicherweise einen begrenzteren Versicherungsschutz bieten, da sie in der Regel dazu gedacht sind, den bestehenden Versicherungsschutz zu ergänzen und keinen umfassenden Schutz für alle Cyber-Risiken zu bieten.
Die Entscheidung zwischen eigenständigen Cyber-Versicherungspolicen und Cyber-Vermerken hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter dem Risikoprofil der Organisation, dem Budget, dem bestehenden Versicherungsschutz und den spezifischen Bedürfnissen. Es wird empfohlen, Versicherungsexperten zu konsultieren und die verfügbaren Deckungsoptionen zu bewerten, um den am besten geeigneten Ansatz für ein umfassendes Cyber-Risikomanagement zu ermitteln.
Die Anforderungen an eine Cyberversicherung können je nach Versicherungsanbieter, Versicherungsart und den spezifischen Bedürfnissen der versicherten Organisation variieren. Es gibt jedoch gemeinsame Faktoren und Überlegungen, die beim Abschluss einer Cyberversicherung erforderlich oder empfohlen sein können. Hier sind einige typische Anforderungen, die Sie beachten sollten:
Cybersicherheitskontrollen: Versicherungsanbieter erwarten oft, dass Unternehmen über angemessene Cybersicherheitskontrollen verfügen. Dies kann die Implementierung von Best Practices der Branche umfassen, z Multi-Faktor-Authentifizierung, Firewalls, Intrusion-Detection-Systeme, Verschlüsselung, regelmäßige Software-Updates und Mitarbeiterschulungen. Der Nachweis eines Engagements für strenge Cybersicherheitspraktiken kann dazu beitragen, günstige Versicherungsbedingungen und Prämien zu sichern.
Risk Assessment: Versicherungsanbieter können von Organisationen verlangen, dass sie eine gründliche Risikobewertung ihrer Cybersicherheitslage durchführen. Diese Bewertung hilft dabei, Schwachstellen zu identifizieren, potenzielle Bedrohungen zu bewerten und den Grad der Risikoexposition zu bestimmen. Dies kann die Analyse vorhandener Sicherheitsmaßnahmen, der Netzwerkinfrastruktur, der Datenverarbeitungspraktiken und der Möglichkeiten zur Reaktion auf Vorfälle umfassen.
Incident-Reaktionsplan: Organisationen werden oft dazu ermutigt, über einen gut dokumentierten Plan zur Reaktion auf Vorfälle zu verfügen. Dieser Plan beschreibt die Schritte, die im Falle eines Cyber-Vorfalls zu ergreifen sind, einschließlich der Meldung, Eindämmung, Untersuchung und Wiederherstellung von Vorfällen. Versicherungsanbieter können im Rahmen des Underwriting-Prozesses die Wirksamkeit des Notfallreaktionsplans überprüfen und bewerten.
Datensicherheits- und Datenschutzrichtlinien: Bei Versicherungsanträgen kann es erforderlich sein, dass Organisationen Einzelheiten zu ihren Datensicherheits- und Datenschutzrichtlinien angeben. Dazu gehören Informationen zu Datenschutzmaßnahmen, Zugriffskontrollen, Richtlinien zur Datenaufbewahrung und zur Einhaltung relevanter Vorschriften wie der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) oder branchenspezifischer Anforderungen.
Dokumentation und Compliance: Versicherungsanbieter können von Organisationen verlangen, dass sie Dokumentationen und Nachweise über ihre Cybersicherheitspraktiken und die Einhaltung geltender Vorschriften vorlegen. Dazu können Aufzeichnungen von Sicherheitsüberprüfungen, Penetrationstestergebnissen, Compliance-Zertifizierungen sowie früheren Vorfällen und deren Behebung gehören.
Risikomanagement- und Schulungsprogramme: Von Organisationen kann erwartet werden, dass sie über Risikomanagementprogramme verfügen, um Cyber-Risiken wirksam zu mindern. Dazu gehören regelmäßige Schulungs- und Sensibilisierungsprogramme für Mitarbeiter, um gute Cybersicherheitspraktiken zu fördern und Schwachstellen durch menschliches Versagen zu reduzieren.
Das durchschnittliche Kosten einer Cyberversicherung In den USA beträgt der Betrag etwa 1,485 US-Dollar pro Jahr, wobei die Abweichungen von den Versicherungsgrenzen und spezifischen Risiken abhängen. Kleine Geschäftskunden von Insureon zahlen beispielsweise durchschnittlich 145 US-Dollar pro Monat, wobei dieser Betrag stark variieren kann. Es ist wichtig zu beachten, dass trotz des Anstiegs der Ransomware-Aktivitäten die Gesamtpreise für Cyberversicherungen im Jahr 9 um 2023 % gesunken sind.
Im Allgemeinen benötigt jedes Unternehmen, das private Informationen online oder auf elektronischen Geräten speichert, eine Cyberversicherung. Dies umfasst ein breites Spektrum an Geschäftsarten, von Einzelhändlern und Restaurants bis hin zu Beratern und Immobilienmaklern.
Während aufgrund der zunehmenden Verbreitung von Cyber-Bedrohungen alle Branchen die Cyber-Haftpflicht in ihre Versicherungsprogramme integrieren sollten, besteht in bestimmten Branchen ein besonders hoher Bedarf an einer solchen Deckung. Besonders Branchen, die mit großen Mengen sensibler Daten umgehen, wie das Gesundheitswesen, das Finanzwesen und der Einzelhandel, benötigen eine Cyberversicherung.
Angesichts eines Cyber-Vorfalls mit Cyber-Versicherungsschutz kann dringend benötigte Unterstützung leisten. Das Verständnis des Cyber-Versicherungsanspruchsprozesses ist für Unternehmen von entscheidender Bedeutung, um die Komplexität der Schadensmeldung und des Erhalts der erforderlichen finanziellen Unterstützung effektiv zu bewältigen.
Cyber-Risiken beziehen sich auf potenzielle Schäden, die durch böswillige Aktivitäten im digitalen Bereich entstehen. Diese Risiken umfassen ein breites Spektrum an Bedrohungen, darunter Datenschutzverletzungen, Ransomware-Angriffe, Phishing-Versuche, Malware-Infektionen und mehr. Die Auswirkungen von Cyberrisiken können verheerend sein und Auswirkungen auf Einzelpersonen, Unternehmen und sogar die nationale Sicherheit haben. Cyberangriffe können zu finanziellen Verlusten, Reputationsschäden, Diebstahl geistigen Eigentums, Datenschutzverletzungen und Störungen kritischer Infrastrukturen führen.
Um die Schwere der Cyber-Risiken zu verstehen, ist es wichtig, reale Beispiele weit verbreiteter Cyber-Bedrohungen zu untersuchen. Datenschutzverletzungen, bei denen sich Unbefugte Zugang zu sensiblen Informationen verschaffen, geben Anlass zu großer Sorge. Jüngste Vorfälle, wie der Datenverstoß bei Equifax oder der Sicherheitsverstoß bei Marriott International, haben die persönlichen Daten von Millionen von Personen preisgegeben und die weitreichenden Folgen solcher Angriffe deutlich gemacht.
Ransomware-Angriffe, eine weitere allgegenwärtige Bedrohung, beinhalten die Verschlüsselung von Systemen und die Forderung nach einem Lösegeld für deren Freigabe. Zu den bemerkenswertesten Fällen zählen die WannaCry- und NotPetya-Angriffe, die Organisationen auf der ganzen Welt verwüsteten.
Ein Bericht von IBM Security und dem Ponemon Institute schätzte die durchschnittlichen Kosten einer Datenschutzverletzung im Jahr 3.86 auf 2020 Millionen US-Dollar. Darin sind Kosten im Zusammenhang mit der Reaktion auf Vorfälle, Untersuchungen, Wiederherstellung, Bußgeldern, rechtlichen Schritten, Kundenbenachrichtigungen und Reputationsschäden enthalten.
Da die Rate von Ransomware-Angriffen rasant ansteigt – im vergangenen Jahr um 71 % gestiegen und durch Milliarden gestohlener Zugangsdaten im Dark Web angeheizt – machen sich Bedrohungsakteure diese Angriffe zunehmend zunutze seitliche Bewegung um Nutzlasten erfolgreich auf einmal über eine gesamte Umgebung zu verteilen. Große Unternehmen, darunter Apple, Accenture, Nvidia, Uber, Toyota und Colonial Pipeline, wurden allesamt Opfer der jüngsten aufsehenerregenden Angriffe, die auf blinde Flecken in zurückzuführen waren Identitätsschutz. Aus diesem Grund haben Versicherer strenge Maßnahmen eingeführt, die Unternehmen erfüllen müssen, bevor sie Anspruch auf eine Police haben.
Die Anforderungen an die Multi-Faktor-Authentifizierung (MFA) in Cyber-Versicherungen können je nach Versicherungsanbieter und spezifischen Vertragsbedingungen variieren. Allerdings empfehlen oder fördern viele Versicherungsanbieter dringend die Implementierung von MFA als Teil der Cybersicherheits-Compliance-Maßnahmen. MFA fügt eine zusätzliche Schutzebene hinzu, indem es von Benutzern verlangt, mehrere Formen der Verifizierung bereitzustellen, z. B. ein Passwort und einen eindeutigen Code, der an ein mobiles Gerät gesendet wird, um auf Systeme oder vertrauliche Informationen zuzugreifen. Durch die Implementierung von MFA können Unternehmen das Risiko unbefugten Zugriffs erheblich reduzieren und sich vor anmeldedatenbasierten Angriffen schützen.
Im Zusammenhang mit Ransomware-Angriffen kann MFA auf verschiedene Weise zur Risikominderung beitragen:
Sichtbarkeit und Überwachung von Dienstkonten kann eine entscheidende Rolle dabei spielen, die potenziellen Auswirkungen eines Ransomware-Angriffs zu verringern, indem die spezifischen Schwachstellen dieser Konten behoben werden. Hier ist wie:
1. Erkennen unbefugten Zugriffs: Dienstkonten verfügen häufig über erhöhte Berechtigungen und werden zur Ausführung verschiedener Aufgaben innerhalb der Systeme und Netzwerke einer Organisation verwendet. Angreifer zielen auf Dienstkonten ab, da ihre Kompromittierung einen Weg bietet, Zugriff auf mehrere Ressourcen zu erhalten und laterale Bewegungen auszuführen. Durch die Implementierung umfassender Überwachungs- und Sichtbarkeitslösungen können Unternehmen unbefugte Zugriffsversuche oder verdächtige Aktivitäten im Zusammenhang mit Dienstkonten erkennen. Ungewöhnliche Anmeldemuster oder Zugriffsanfragen können Warnungen auslösen, sodass Sicherheitsteams die Situation untersuchen und umgehend reagieren können.
2. Erkennen abnormaler Verhaltensweisen: Durch die Überwachung von Dienstkonten können Organisationen Grundlagen für normales Verhalten festlegen und Abweichungen von diesen Mustern erkennen. Wenn beispielsweise ein Dienstkonto plötzlich auf Ressourcen zugreift, mit denen es normalerweise nicht interagiert, kann dies auf eine nicht autorisierte Aktivität hinweisen. Anomales Verhalten, wie z. B. Änderungen in den Dateizugriffsmustern, Versuche zur Ausweitung von Berechtigungen oder ungewöhnlicher Netzwerkverkehr, können Anzeichen für einen laufenden Ransomware-Angriff sein. Bei ordnungsgemäßer Überwachung können Sicherheitsteams solche Aktivitäten schnell erkennen und entsprechende Maßnahmen ergreifen, bevor sich der Angriff weiter ausbreitet.
3. Begrenzung der seitlichen Bewegung: Die seitliche Bewegung ist ein großes Problem bei Ransomware-Angriffen. Angreifer versuchen, sich horizontal durch das Netzwerk zu bewegen, um weitere Systeme und Ressourcen zu infizieren. Durch die Überwachung von Dienstkonten können Organisationen ihren Zugriff auf die erforderlichen Ressourcen erkennen und darauf beschränken. Umsetzung des Prinzips der geringsten Rechte (POL) stellt sicher, dass Dienstkonten nur Zugriff auf die spezifischen Systeme und Daten haben, die sie zur Ausführung der ihnen zugewiesenen Funktionen benötigen. Dies begrenzt den potenziellen Schaden, der durch kompromittierte Dienstkonten verursacht wird, und erschwert es Angreifern, seitlich vorzudringen.
4. Proaktive Reaktion und Eindämmung: Transparenz und Überwachung ermöglichen es Unternehmen, proaktiv auf potenzielle Ransomware-Angriffe zu reagieren. Wenn verdächtige Aktivitäten im Zusammenhang mit Dienstkonten erkannt werden, können Sicherheitsteams die Vorfälle untersuchen und umgehend Maßnahmen zur Reaktion auf Vorfälle einleiten. Dies kann die Isolierung betroffener Systeme, die Sperrung kompromittierter Zugangsdaten oder die vorübergehende Deaktivierung von Dienstkonten umfassen, um eine weitere Verbreitung der Ransomware zu verhindern. Durch die frühzeitige Eindämmung des Angriffs können Unternehmen die potenziellen Auswirkungen minimieren und die Wahrscheinlichkeit einer weit verbreiteten Verschlüsselung und eines Datenverlusts verringern.
Da sich die Cyber-Bedrohungslandschaft ständig weiterentwickelt, entwickelt sich auch der Bereich der Cyber-Versicherungen weiter. Für Einzelpersonen und Organisationen, die einen robusten Cyber-Versicherungsschutz anstreben, ist es von entscheidender Bedeutung, über neu auftretende Risiken, sich entwickelnde Markttrends und regulatorische Überlegungen informiert zu bleiben.
Erweiterte persistente Bedrohungen (APTs): APTs zeichnen sich durch heimliche, gezielte Angriffe aus und stellen eine erhebliche Herausforderung für die Cybersicherheit dar. Zukünftige Cyber-Versicherungspolicen müssen möglicherweise die einzigartigen Risiken berücksichtigen, die mit APTs verbunden sind, einschließlich längerer Angriffsdauer und umfangreicher Datenexfiltration.
Schwachstellen im Internet der Dinge (IoT).: Die zunehmende Vernetzung von Geräten und Systemen bringt neue Cyberrisiken mit sich. Da die IoT-Einführung zunimmt, muss sich die Cyberversicherung wahrscheinlich mit den Risiken befassen, die von kompromittierten IoT-Geräten und möglichen Auswirkungen auf kritische Infrastrukturen und den Datenschutz ausgehen.
Künstliche Intelligenz (KI) und maschinelles Lernen (ML): Der zunehmende Einsatz von KI- und ML-Technologien birgt sowohl Chancen als auch Risiken. Die Cyberversicherung wird sich wahrscheinlich anpassen, um potenzielle Risiken abzudecken, die sich aus KI und ML ergeben, wie etwa algorithmische Vorurteile, gegnerische Angriffe und unbefugter Zugriff auf sensible KI-Modelle.
Maßgeschneiderte Abdeckung und Anpassung: Es wird erwartet, dass der Cyber-Versicherungsmarkt maßgeschneiderte Versicherungsoptionen bietet, um den spezifischen Bedürfnissen verschiedener Branchen und Organisationen gerecht zu werden. Dazu gehört die Abdeckung von Nischenrisiken wie cloudbasierten Diensten, Schwachstellen in der Lieferkette und neuen Technologien.
Risikobewertung und Underwriting: Versicherungsanbieter werden ihre Risikobewertungs- und Underwriting-Prozesse wahrscheinlich verbessern. Dies kann die Nutzung fortschrittlicher Analysen, Bedrohungsinformationen und Cybersicherheitsprüfungen umfassen, um den Sicherheitsstatus eines Unternehmens genau zu bewerten.
Integration von Cybersicherheitsdiensten: Cyber-Versicherungsangebote umfassen möglicherweise zunehmend Mehrwertdienste wie Cybersicherheitsschulungen, Planung der Reaktion auf Vorfälle und Schwachstellenbewertungen. Versicherer können mit Cybersicherheitsfirmen zusammenarbeiten, um umfassende Risikomanagementlösungen bereitzustellen.
Sich weiterentwickelnde Datenschutzbestimmungen: Mit der Einführung neuer Datenschutzbestimmungen wie der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) der Europäischen Union und dem California Consumer Privacy Act (CCPA) muss sich die Cyberversicherung an die sich entwickelnden Compliance-Anforderungen anpassen, um eine angemessene Abdeckung für Bußgelder und Bußgelder zu gewährleisten Strafen.
Obligatorische Cyber-Versicherungsanforderungen: Einige Gerichtsbarkeiten erwägen möglicherweise die Einführung verbindlicher Cyber-Versicherungsanforderungen, um sicherzustellen, dass Unternehmen im Falle eines Cyber-Vorfalls über einen angemessenen finanziellen Schutz verfügen. Dieser Trend könnte zu einer weltweiten Verbreitung von Cyber-Versicherungen führen.
